然而到目前为止，普惠金融是全世界面临的一个难题。自2005年以来，联合国呼吁所有国家发展普惠金融，倡导人人有权获得合理的金融服务。中国采取了很多措施，比如成立了近万家小额贷款公司；监管部门呼吁金融机构加大对普惠金融的支持力度，现在很多大型金融机构都有普惠金融部门。然而，普惠金融的发展始终面临着一个很大的挑战，因为它没有从根本上突破获客难和风险控制这两个问题。在这方面，平台经济下的大科技信贷建立了两大支柱，或许有望解决普惠金融的发展制约。
第一支柱是平台，可以解决获客问题。中国小微企业和个体户数量超过1亿。如何找到这一亿用户，了解他们的理财需求，难度很大。金融机构接触潜在用户的传统方式是在全国各地开设分支机构，这样更贴近客户，也更容易覆盖更多用户。即便如此，寻找大多数潜在客户的成本仍然很高。通过长尾效应，平台可以有效解决获客问题。目前，数亿用户坚持使用微信、支付宝、Tik Tok、美团等平台，具有革命性意义。今天，在中国的任何一片土地上，只要有智能手机和移动信号，用户都可能享受到同样的金融服务。大科技信贷会对门槛内的客户进行分析，评估其资质，然后想办法把他们变成信贷客户。
同时，大量的客户会在平台上积累行为，留下大量的数字足迹。这些数字足迹积累形成大数据后，可以帮助平台实时监控借款人的情况。传统模式下，银行以企业的财务数据为考核依据，基本是按季度考核；数字足迹是实时数据，可以看到用户当前的行为或交易，在合理合法的范围内，更及时全面的了解客户对企业的评价。
第二个支柱是信用风险评估，可以解决风险控制的问题。中小企业、低收入家庭、农村经济等主体规模小，历史短，数量非常多，地理位置分散，不确定性高。为这些主体提供金融服务，对信用风险分析提出了很高的要求。有了大数据，我们可以评估两个方面：一是可以预测用户的还款能力，也就是借钱后能不能做点什么；二是预测用户的还款意愿，即做成之后是否愿意还款。
用大数据评估信用风险是可行的。典型的新型互联网银行，如电商银行、微众银行等，都是利用大数据信用风险评估进行放贷决策，平均不良率低于同类贷款。大数据风控一方面可以控制不良率，证明决策的有效性；另一方面，可以帮助在传统银行贷款困难的小微企业和个人获得银行服务，有助于实现普惠金融。更重要的是，大数据风控不仅可以解决传统金融机构难以为小客户提供服务、控制信用风险的问题，还可以将贷款数据录入央行征信系统。也就是说，微众银行、电子商务银行等机构的借款人将不再是传统银行的“信贷白户”，可能因此获得银行提供的各种服务。
综上所述，一方面，大科技信用可以帮助平台获取客户，积累数据；另一方面，它还可以利用大数据分析评估信用风险，这充分说明平台经济在改变金融体系方面是革命性的。事实上，中国的大科技信用在世界上起步很早。根据国际清算银行的统计，目前中国在该领域的市场规模位居世界第一。在这个过程中，平台公司创造了很多普惠贷款产品，比如规模小、期限短的贷款，这些往往是传统银行难以做到的。当然，这并不是鼓励传统银行遵循这种模式，因为它们的客户是不同的。但大科技信贷的服务对象确实是普惠金融的重要课题，对中国经济未来的发展意义重大。
未来，移动支付、在线投资、大科技信贷、央行数字货币因其突出的普惠性，将有广阔的发展空间。在平台和数字技术的支持下，会开发出更多新的领域，比如数字技术支持下的财富管理和金融管理。
ass="ot1" href="https://1.jrj.com.cn/zntg/">智能投顾平台，以及产业链、物联网、供应链金融等。总之，数字金融在借助数字和平台技术解决金融难题方面大有可为，平台经济将更好助力普惠金融发展。（作者系北京大学国家发展研究院副院长、北京大学数字金融研究中心主任）
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